记者：卢梦雪
近年来，亲人去世后银行存款取不出相关话题频频引起热议，在社交媒体上也频频有网友发问，老人去世了，需要的证明繁琐复杂甚至缺失，存款还能取出来吗？
针对相关问题，近日，国家金融监督管理总局披露了对十四届全国人大二次会议第3237号建议的答复，即涉及付喜国代表关于优化已故存款人存款提取制度的建议。
在答复中，金融监管总局提到，银行机构正落实简化提取要求，将会同央行深入研究完善存款继承制度设计，鼓励银行在储蓄合同增加条款约定相关事宜。
北京德恒律师事务所合伙人刘扬律师向《华夏时报》记者分析称，已故存款人的存款提取问题复杂，涉及到银行安全保障义务与取款人便利取款需求的冲突；对遗产纠纷的事前预防；个人隐私和信息保护的需要；银行与其他部门的协调等多方面的问题。
已故亲属取款资料多、流程长难题凸显
“求助，求助，老人去世四年多，银行已冻结账户，很多证明和档案缺失，存折里的钱怎么取出？”近期，有网友在社交平台发帖，讲述了她为已故老人取款的过程。
该网友表示，已故老人有定期存折一张，密码未知，虽银行已出具存款金额证明，冻结账户，但由于缺乏部分资料，且手续烦琐耗时久，面临取款难的困境。
事实上，近年来，为已故亲属取款难的新闻频频引发关注，取款人便利化取款的需求和银行严格的要求往往是双方矛盾的焦点。多位网友在社交平台表示，为办理相关流程“跑断腿”。
多家银行工作人员向《华夏时报》记者表示，银行对已故亲属存款提取有较为严格的规定，一般需要出具亲属死亡证明、关系证明、身份证、户口簿等材料到网点进行办理，部分还得办理公证，而且需要界定存款数额是否属于小额存款。
对于已故存款人小额存款相关事宜，2021年，监管方面曾发布《中国银保监会办公厅 中国人民银行办公厅关于简化提取已故存款人小额存款相关事宜的通知》（下称“18号文”），对相关取款流程进行了简化，包括取消了第一顺序继承人、公证遗嘱指定的继承人或受遗赠人提取已故存款人1万元以内存款的公证要求，并允许银行在1万元至5万元之间上调限额。
金融监管总局表示，18号文发布后，总局持续关注执行情况，为进一步提高存款继承便利度，于2024年4月出台了《国家金融监督管理总局 中国人民银行关于优化已故存款人小额存款提取有关要求的通知》（下称“6号文”）。6号文将简化提取的账户限额由最低1万元统一提高至5万元，同时将黄金积存产品以及国债、理财产品纳入简化提取范围，便利群众“一站式”办理存款继承。
“银行安全保障义务与取款人便利取款需求之间存在冲突，因此国家不断出台政策是为寻求二者关系的平衡。”刘扬律师向《华夏时报》记者分析指出，银行具有保证储户资金及信息安全的义务，在取款前银行必须核实取款人的身份信息和取款理由，以防冒领风险的出现。但是繁多的材料和漫长的程序难免会增加取款人的证明负担。
金融监管总局表示，将持续关注6号文执行情况，评估政策实施效果，鼓励银行结合地区实际和本行管理能力，在保障存款安全前提下，便利群众办理存款继承。下一步，金融监管总局将会同相关部门进一步研究完善存款继承配套机制，探索公证以外的争议预防方式。
“取款难”背后涉及问题复杂
刘扬认为，6号文对18号文进一步明确和优化，但实务中仍存在已故存款人小额存款提取程序复杂、证明困难、等待时间较长等问题，其背后原因较为复杂。
从对遗产纠纷的事前预防的方面考虑，刘扬指出，如果银行不详细核实取款人材料，在审核不够的情况下让不具备继承资格的人私自取走存款，可能会引起遗产继承纠纷，给银行带来不必要的麻烦。因此，银行在办理手续和审查资料的时候，必然会更严格。
从个人隐私和信息保护的需要方面考虑，刘扬指出，除取款外，部分取款人还有查询存款人交易明细的需求，但是已故存款人银行账户交易明细承载着其个人信息和隐私，所以对于查询已故存款人生前交易明细的需求必须限制在合理、正当的范围内。
“此外，存款人的去世涉及到本人身份注销问题、涉及到其开户行与存款总额查询问题、涉及到存款人亲属身份证明问题、涉及到有继承权人继承份额问题，因此取款人往往需要通过多部门开具身份证明材料，再前往不同开户行开启取款流程。”刘扬表示，存款继承涉及多个部门，如果各银行间、银行与公安部门、民政部门等其他单位能加强合作，健全信息联网核查机制，将会大大便利取款人的取款程序。
在就相关措施答记者问中，金融监管总局还表示，合理界定银行审查义务是简化提取政策的关键问题。银行履行了合理谨慎的审查义务后，继承人之间的遗产纠纷不属于储蓄合同纠纷，该类纠纷可以通过调解、诉讼等方式加以解决。6号文专门提出“银行业金融机构应当建立健全已故存款人小额存款尽职免责机制，对于由简化提取引起的投诉、诉讼、资金损失，办理人员尽到合理谨慎义务的，实行尽职免责”。同时，通过政策指导等方式，推动银行在办理小额存款提取业务中积极为继承人提供帮助和便利。
金融监管总局进一步表示，在持续优化简化提取政策、提高便民政策覆盖面的同时，将会同中国人民银行等部门，借鉴国际经验，深入研究完善存款继承制度设计。鼓励银行在储蓄合同中增加相关条款，与存款人提前约定其去世后存款继承、交易明细查询等事宜，从源头上解决存款继承问题。同时，会同相关部门研究完善失信联合惩戒机制，强化制度威慑。
